Annuiteet ehk vastupidine hüpoteek on võimas igakuine sularahasüst pensionärile või pensionärile. See pole alati soodne lahendus. Kuidas annuiteet töötab? Mis on vastupidise hüpoteegi plussid ja miinused?
Sisukord:
- Mis on korteri annuiteet?
- Kuidas taotleda korteri elatisraha?
- Kas pöördhüpoteek on rahaliselt tulus?
- Kas saate annuiteedilepingust taganeda?
- Millal peaksite valima vastupidise hüpoteegi?
- Mida teha annuiteedilepingu sõlmimiseks?
Pöördhüpoteek, s.o korteri annuiteet, ahvatleb paljusid vanureid. Pöörd hüpoteeklaenude (elukindlustuse) ettevõtted reklaamivad sageli televisioonis ja vanematele inimestele suunatud ajalehtedes. Sageli saadetakse infolehed sellise võimaluse kohta teabe otse nende inimeste postkastidesse, kes võivad sellest potentsiaalselt huvi tunda.
Pakkumine tundub väga ahvatlev: mõnisada ja mõnikord isegi üle tuhande zloti ja rohkem kuus on märkimisväärne summa, mis aitab oluliselt parandada eakate tagasihoidlikku eelarvet, võimaldades neil elada inimväärset elu vaatamata suhteliselt madala pensioni saamisele.
Mis on korteri annuiteet?
Põhimõtteliselt on vastupidine hüpoteek fikseeritud igakuine sissetulek, mida vanur saab kuni surmani oma vara omandiõiguse üleandmise eest.
See pole uus idee. Pöördhüpoteeklaenud on aastaid tegutsenud paljudes, mitte ainult Euroopa riikides. Seal pakuvad pangad neid, kes maksavad kliendile igakuiselt teatud summa raha korteri või maja maa- ja hüpoteegiregistris oleva hüpoteegi kande eest.
Kinnisvara ei ole mitte ainult pöördlaenu tagatis, vaid saab ka omaniku surma korral panga omandiks - välja arvatud juhul, kui tema pärijad maksavad vanema kohustusi tagasi maja või korteri tagasinõudmise kaudu (nad võivad jätta ka ruumid pangale, saades mõnel juhul tagasi erinevusest tuleneva ülejäägi) vara väärtuse ja varem makstud raha summa vahel).
Seni Poolas töötab see natuke teisiti. Tuleb tõdeda, et 2014. aastal võeti vastu hüpoteeklaenude seadus, kuid seni pole pangad eriti huvitatud seda oma pakkumistesse lisama. Seda mitmel põhjusel.
Esiteks seetõttu, et kliendiga sellise lepingu allkirjastamine on panga jaoks üsna riskantne: pole kindel, kui palju aega tuleb välja võtta ja kas makse summa ei ületa mingil juhul - kliendi eluea tõttu - pöördlaenuga kaetud kinnisvara väärtust.
Seetõttu pakuvad seda teenust meie riigis peamiselt nn mitte-pangandusüksused, st eraettevõtted, kes pakuvad oma klientidele eluaegsete hüvitiste lepinguid.
Kuid erinevalt pangalaenudest ei kehti nende ettevõtete pakutavad hüpoteekfondid panganduseeskirjade järgi. Enamik ettevõtteid lähtuvad oma teenustes eluaegse vangistuse täitmisest (vastavalt tsiviilseadustiku artiklitele 908–916) või annuiteedilepingule (tsiviilseadustiku artikkel 903–907).
Kuidas taotleda korteri elatisraha?
Annuiteetlepingut võivad sõlmida nii vallalised kui ka abielupaarid. Kui üks abikaasadest sureb, jätkatakse hüvitise maksmist (tasub siiski veenduda, et lepingus ei oleks klauslit, mis lubaks seda võimalust ainult juhul, kui mõlemad abikaasad oleksid ruumide omanikud).
Isikule või üksikisikule, kes soovib pöördhüpoteeki taotleda, on mitu olulist nõuet. Esiteks saavutage sobiv vanus - enamus seda tüüpi pakkumisi pakkuvatest ettevõtetest nõuavad, et see oleks vähemalt 60 ja veelgi parem 65.
Teiseks peab tal olema õigus kinnisvarale: omand või ühisomand (korteriühistute hallatavate elamute puhul).
See aga ei tähenda, et ta sellise hüpoteegi saab: paljud ettevõtted aktsepteerivad ainult kindlas asukohas ja kindla suurusega kinnisvara, mille pealt on hiljem lihtne teenida.
Arvesse võetakse ka hüpoteegiga kortereid (mille omanikud on võtnud hüpoteeklaenu), kuid sellist olukorda vaadatakse alati individuaalselt.
Enne pöördhüpoteegi lepingu allkirjastamist hindab ettevõte vara ja hindab selle õiguslikku seisundit - ainult selle põhjal pakub ta välja hüvitise suuruse, mis pärast lepingu allkirjastamist mõjutab praeguse omaniku kontot. Seetõttu ei tasu lähtuda simulatsioonidest ega kasutada selliste ettevõtete veebisaitidel olevaid kalkulaatoreid: need on ainult soovituslikud.
Potentsiaalse hüpoteekfondi kliendi tervislik seisund ei ole siiski oluline.
Kas pöördhüpoteek on rahaliselt tulus?
Selliseid teenuseid pakkuvate ettevõtete sõnul - jah, ja mõnikord isegi väga palju. Igakuiselt makstava hüvitise suurus võib ulatuda mitmesajast kuni mitme tuhande zlotini ja osa makstavast summast saab koguda üks kord (üsna märkimisväärse rahasüsti kujul).
Kõik sõltub aga vara väärtusest (ja see omakorda selle asukohast, standardist ja suurusest), samuti lepingu sõlmimise otsustaja soost ja vanusest. Tavaliselt saavad mehed, kes GUS-i andmetel elavad vähem kui naised, arvestada kõrgemate hüvitistega.
Analüüsides hüpoteetilisi maksete summasid elamu annuiteete pakkuvate ettevõtete veebisaitidele paigutatud kalkulaatorite abil, on näha, et selliseid laene andvate ettevõtete lubadusi tegelikkuses sageli ei kata.
Näiteks võib Wrocławis asuva korteri, mille pindala on umbes 80 ruutmeetrit, omanik saada eluks ajaks umbes 700 (eeldades, et ta on 66-aastane ja - keskstatistikaameti Poola keskmise vanuse andmetel elab ta 84 aastat). Võrreldes seda summat korteri tegeliku väärtusega, saab arvutada, et see pole suurem kui 40%. see, mille vanur saaks oma korteri vabaturul müües.
Siiski tasub lisada, et paljud ettevõtted maksavad ka kuutasusid, üürihindade tõusu ja linnamakse ning maksavad ka varakindlustuse eest.
Oluline on see, et igakuiste hüvitiste eest ei pea maksuametile maksu maksma (kui vara soetati vähemalt viis aastat enne annuiteedilepingu sõlmimist).
Töövõtja kohustus on hoida vara heas korras.
Kas saate annuiteedilepingust taganeda?
See sõltub ettevõttest, kellega leping on sõlmitud. Kokkuleppe sõlmimise hetkel annab vara praegune omanik ettevõttele omandiõiguse vastutasuks iga kuu saadud kindla summa eest.
Mõni ettevõte sisaldab lepingus klauslit, et sellisest lepingust pole võimalik taganeda, teised aga lubavad selle kliendi soovil lõpetada, kuid tasub meeles pidada, et sellel on teatud tagajärjed: lepingu lõpetamise korral peab klient tagastama kõik seni saadud maksed ja teised ettevõtte kantud kulud (nt varakindlustus, üür jne) ning väljamakstud raha intressid.
Millal peaksite valima vastupidise hüpoteegi?
Paljud inimesed mõtlevad, kas annuiteet on kasulik lahendus. Kahjuks pole sellele küsimusele õiget vastust. Kõik sõltub individuaalsest olukorrast.
Sellise lepingu allkirjastamisest võib olla kasu, kui korter on vanasõna pall ja kett - selle ülalpidamine maksab raha ja pole kedagi, kes seda testamendis jätaks. Seetõttu kasutavad selliseid pakkumisi kõige sagedamini inimesed, kellel pole sugulasi, kellele nad võiksid oma vara jätta, ja samas ei võimalda tagasihoidlik pensionipõlv väärikalt elada.
Enne annuiteedilepingu sõlmimist tasub hoolega üle vaadata ettevõtte kohta avaldatud arvamused ja konsulteerida advokaadiga sõlmitud lepinguga, veendumaks, et see ei sisalda juriidilisi aasasid, mis võimaldaksid ettevõttel korteri üle võtta.
Mida teha annuiteedilepingu sõlmimiseks?
Pöördhüpoteegi lepingu sõlmimise üle otsustav vanem peaks võtma ühendust valitud fondi nõuandetelefoniga või täitma asjakohase avalduse oma veebisaidil. Mõne päeva pärast saab ta esialgse pakkumise ja saab nõustajaga aja kokku leppida.
Seejärel ilmub ruumidesse hindaja, kes hindab kinnisvara, ja nõustaja esitab lõpliku ettepaneku igakuise osamakse suuruse kohta.
Notari juures tasub siiski anda endale aega lepingu sõlmimiseks ning tasub minna oma advokaadiga kohtuma nõustajaga, kes analüüsib lepingut.
Samuti on vaja veenduda, et ettevõtte pankroti korral tagastatakse korter selle algsele omanikule (selleks on vajalikud vastavad kanded maa- ja hüpoteegiregistrisse) või kas selle võtab hüpoteekfondi vara tagatiseks üle kohtutäitur.
Soovitatav artikkel:
Toitjakaotuspension - mis see on ja kes seda saab?Soovitatav artikkel:
Abielupension: kellel on õigus ja kuidas seda saada?Soovitatav artikkel:
Haiguspension: kellele see kuulub ja kui palju?
